Schaden- und Unfallversicherer wollen von drei wichtigen Technologietrends profitieren, die im Jahr 2022 – und im Laufe des kommenden Jahrzehnts – zunehmend die Spreu vom Weizen trennen werden. Aber für viele ist das einfacher gesagt als getan.
Einerseits hat die Einführung von COVID-Impfstoffen einen Weg in Richtung wirtschaftlicher Erholung eröffnet. Und trotz der anhaltenden Besorgnis über Omikron und die Unvermeidlichkeit gefährlicher neuer Varianten geht eine Umfrage von Deloitte davon aus, dass mehr als ein Drittel der Versicherer in den kommenden Monaten mit einem deutlichen Umsatzwachstum rechnen.
Aber es gibt zahlreiche Herausforderungen. Disruptive Service-Modelle, sich ändernde Kundenanforderungen und die zunehmend schnelle Einführung von Verbrauchertechnologien setzen Versicherer unter neuen Druck, eine breitere Palette von Vertriebskanälen zu nutzen und stark personalisierte Versicherungsprodukte und -tarife bereitzustellen.
Die Inflation, neue regulatorische Vorgaben und ein eskalierender Kampf um Talente sind dabei sicherlich nicht hilfreich. Auch die sich in Anzahl und Ausmaß verstärkenden Naturkatastrophen machen es nicht leichter. Nachdem die Industrie durch versicherte Schäden von mehr als 112 Milliarden US$ durch Naturkatastrophen getroffen wurde, muss sie beträchtliche neue Investitionen in technologische Innovationen tätigen, um die Risiken des Klimawandels zu mindern.
Bei all diesen Schäden ist es verständlich, warum sich Guidewire vor allem darauf konzentriert, Versicherer in die Lage zu versetzen, Kunden persönlich zu binden, schnell Innovationen zu schaffen und in jedem Geschäftsumfeld effizient zu wachsen. Im kommenden Jahr unterstützt dies Versicherungsunternehmen bei der erfolgreichen Navigation durch drei wichtige Technologietrends.
#1: Embedded Insurance
Für Kenner ist Embedded Insurance ein ereignisgesteuerter Schutz, der beim Kauf von Produkten und Dienstleistungen von Drittanbietern angeboten wird. Dies ist z. B. die Reiseversicherung, die angeboten wird, wenn Sie eine Kreuzfahrt nach Norwegen buchen, die Apple-Garantie für Ihr iPhone 13 oder die Autoversicherung für den neuen, schicken Cybertruck. Es ist auch eine ernstzunehmende, bahnbrechende Entwicklung. Laut einem Bericht von Instech London wird der Embedded-Versicherungsmarkt bis 2030 voraussichtlich auf 722 Milliarden $ wachsen — das Sechsfache seiner heutigen Größe. McKinsey schätzt, dass bis zu 25 % des gesamten Privatkundengeschäfts in diesem Zeitrahmen über eingebettete Ökosysteme generiert werden könnten. Für Fahrzeuge könnten es 30% oder mehr sein.
Durch offene APIs gewährt Embedded Insurance Betreibern den Zugang zu neuen Zielgruppen, indem ihre Angebote direkt in den Kauf von Verbraucherprodukten der größten Einzelhändler eingefügt werden, und dies genau zu dem Zeitpunkt, zu dem die Verbraucher höchstwahrscheinlich eine Versicherung kaufen möchten.
Halten Sie in den kommenden Monaten nach weiteren Partnerschaften wie der zwischen SwissRE und IKEA oder zwischen Farmer’s digitaler Versicherungsmarke Toggle und Toyota Ausschau. Im Fall von Toyota kann das Modell Embedded Insurance als Gateway für Versicherungskunden mit KFZ-, Wohn- und Hausratversicherung und Reisemobildeckung verwendet werden, welche der Autogigant bereits anbietet.
Doch da die Konkurrenz bereits lauert, um die lukrativsten Einzelhandelspartner zu binden, ist Zeit von entscheidender Bedeutung. Eine moderne Versicherungsplattform kann Versicherern dabei helfen, in wenigen Wochen ein Embedded Insurance Produkt auf den Markt zu bringen, mit der Möglichkeit, ergänzende Produkte, von Kleinstunternehmen- bis hin zur Haustierversicherung zu verkaufen.
#2: Mobile Inspektion und UBI gehen auf die Überholspur
Dank einer massiven Verschiebung der digitalen Akzeptanz haben die Erwartungen der Verbraucher hinsichtlich Geschwindigkeit und Komfort ein neues Level erreicht. Gleichzeitig steigen die Kosten und Risiken, die mit physischen Kontrollen für Dinge wie Schadenmeldungen von Eigenheimbesitzern verbunden sind, weiter an.
Für Kunden sind Schadenmeldungen der ultimative Moment der Wahrheit. Bei denjenigen, die mit der Schadenabwicklung zufrieden sind, besteht eine um 80 % höhere Wahrscheinlichkeit, ihre Policen zu verlängern, was zu einer um 30 % höheren Rentabilität beiträgt. Und laut der USUmfrage zur Schadenzufriedenheit von JD Powers aus dem Jahr 2021 haben Versicherer, die im vergangenen Jahr virtuelle Schadenberichte angeboten haben, die höchsten Zufriedenheitswerte erzielt, die jemals in der 14-jährigen Geschichte der Studie gemessen wurden.
Durch die Integration in Guidewire ermöglichen es KI-gestützte mobile Inspektionslösungen wie die von PLNAR, Livegenic, Hover und Flyreel den Verbrauchern, Bilder zu erfassen und hochzuladen, die mithilfe von Computer Vision und anderen Formen von KI sofort und genau analysiert werden, um sowohl Schadenmeldungen als auch Underwriting-Prozesse stark zu beschleunigen.
Aber das ist nicht die einzige mobile Veränderung, die im Gange ist. Heute nutzt die nutzungsbasierte Versicherung, kurz UBI, Smartphone-basierte Telematik und Verhaltensanalysen, um Prämien basierend auf gefahrenen Kilometern und Fahrverhalten in Echtzeit wie überhöhte Geschwindigkeiten, aggressives Kurvenfahren, harte Bremsungen und mehr zu berechnen. Laut Forrester stieg der Besitz an „Pay-As-You-Drive“-Versicherungen im letzten Jahr um 50 % und könnte bis Ende 2023 fast 20 % aller Auto-Policen ausmachen.
Und man versteht gut, warum. Am Beispiel der Guidewire-eigenen UBI-Lösung ermöglichen unsere integrierten Funktionen zusammen mit Technologien von Partnerunternehmen wie Cambridge Mobile Telematics es den Versicherern, einen absolut passenden Schutz zu bieten, der die Prämien um bis zu 20 % senkt und die Kosten für den durchschnittlichen Kfz-Schadenfall durch automatisierte, visuelle auf Kontrolle beruhende erste Schadenmeldung (FNOL) um bis zu 800 US $ zu mindern.
#3: Die Klimakrise führt zu einem Umdenken in Bezug auf Risiko und Innovation
Laut dem jüngsten UN-Klimabericht „Code Red for Humanity“ ist es bereits zu spät, um zu verhindern, dass die globale Erwärmung in den nächsten zwei Jahrzehnten einen erheblichen Anstieg von Katastrophen im Zusammenhang mit extremen Wetterverhältnissen bedingt. Und Strategien, die auf der Neubewertung von Portfolios basieren, um eine langfristige Gefährdung durch katastrophale Ereignisse zu vermeiden, sind nicht mehr realistisch, wenn die historischen Daten, die zur Modellierung dieses Risikos verwendet wurden, auf nicht mehr vorhandenen Klimaverhältnissen basieren.
Allerdings ist die Geodaten-Analyse eine Technik, die Abhilfe schaffen könnte. Bei der Einbindung in eine Versicherungsplattform wie Guidewire nutzen beispielsweise Lösungen von Unternehmen wie Betterview aktuelle Luftbilder, computerbasiertes Sehen und prädiktive Analysen, um das Immobilienrisiko sofort und bei Bedarf zu bewerten. Und die Daten unserer Lösung HazardHub können den Versicherern helfen, die sich entwickelnden Auswirkungen des Klimawandels auf die umliegenden Gebiete, die Infrastruktur und die Lieferketten zu verstehen, was der Weltwirtschaft bis 2050 23 Billionen US $ abringen könnte.
Neue Produktinnovationen helfen den Versicherern, auch neuere und häufigere Risiken gewinnbringend zu zeichnen. So kann beispielsweise eine parametrische Versicherung, die auf einem auslösenden Ereignis (Wirbelsturm, Erdbeben, Waldbrand, Dürre) anstatt auf dem Wert physischer Vermögenswerte basiert, Unternehmen helfen, Risiken auf vorzertifizierte Betreiber zu übertragen, die als „Stoßdämpfer“ für aufkommende klimabedingte Bedrohungen fungieren. Die Zeit für diese Art von Innovation ist jetzt gekommen.
Erfolg durch Resilienz & CO2-Reduktion
So schwer es zu glauben ist, es ist dieser letzte Trend, der die größten Chancen bieten könnte. Neben der profitablen Preisgestaltung von Risiken spielt unsere Branche eine zentrale Rolle bei der Eindämmung wachsender Risiken für uns alle. Die UBI-Versicherung kann beispielsweise dazu beitragen, die CO2-Emissionen zu senken, indem sie einzelne Verbraucher für weniger fahren belohnt. Auch branchenweite Underwriting-Initiativen wie die „Poseidon-Prinzipien“, die darauf abzielen, die Treibhausgasemissionen der Seeschifffahrtsflotten bis 2050 zu reduzieren, können einiges bewirken.
Die Tatsache, dass die Versicherungsbranche der zweitgrößte institutionelle Investor der Welt ist, verleiht ihr auch enormen finanziellen Einfluss. Aviva, Zurich und andere große Versicherer sind bereits dabei, ihre Verpflichtungen zur CO2-Neutralität in den Bereichen Umwelt, Soziales und Governance (Environmental, Social and Governance (ESG)-Verpflichtungen (kurz: „Carbon Neutrality“) ebenso wie die Unternehmen und Fonds, in die sie investieren, zu erfüllen. Andere werden mit Sicherheit folgen, wenn die Bewegung an Zugkraft gewinnt.
Alles in allem ist dies eine gute Möglichkeit, das Jahr richtig zu beginnen.